Levensverzekering

Het is u de laatste tijd waarschijnlijk wel opgevallen. De levensverzekering staat erg in de belangstelling van de media. Helaas in negatieve zin. Levensverzekeraars zouden te veel kosten in rekening brengen en er zou alleen maar verlies geleden worden door de consument. Ook zou de advisering rond levensverzekeringen slecht zijn. Vaak werden mensen aangezet tot het sluiten van een levensverzekering die ze helemaal niet nodig hebben.

Waar rook is, is vuur. Zoals in elke beroepsgroep, bevindt zich ook in onze beroepsgroep kaf onder het koren. Er zijn inderdaad hier en daar slechte adviezen gegeven. Er zijn inderdaad producten verkocht aan de consument waar verlies op is geleden. Wij betreuren dat en zullen hier zelf nooit aan meewerken. Door al die negatieve publiciteit lijkt het nu echter alsof een levensverzekering een heel slecht verzekeringsproduct is. En dat is naar onze mening absoluut niet waar.

Deze nieuwsbrief vertelt u iets meer over dit eeuwenoude product. De eerlijke en degelijke levensverzekering bestaat nog!

Een levensverzekering is het oudste verzekeringsproduct dat er bestaat. Al 700 jaar voor het begin van onze jaartelling kwamen er in het Griekse rijk vormen van een levensverzekering voor. Een levensverzekering is in beginsel een eenvoudig en doorzichtig product. Door allerlei constructies te bedenken kun je het echter wel heel ingewikkeld en ondoorzichtig maken.

Uitkering bij overlijden
In de basis van de levensverzekering belooft de verzekeraar om een vooraf vastgesteld verzekerd bedrag uit te keren, wanneer de verzekerde komt te overlijden. Deze vorm wordt veel gebruikt als voorziening voor begrafeniskosten en wordt een levenslange verzekering bij overlijden genoemd.

De overlijdens- of risicoverzekering kan ook in een tijdelijke vorm worden gesloten. Bijvoorbeeld voor de periode van 30 jaar. Komt de verzekerde in die periode te overlijden dan keert de verzekeraar de verzekerde som uit. Een dergelijke verzekering kan worden gesloten om bij overlijden de hypotheek af te lossen.

Uitkering bij leven
Er bestaan ook verzekeringen die juist uitkeren wanneer de verzekerde op een bepaalde datum nog in leven is. Dit wordt de verzekering bij leven genoemd. Met de uitkering kan een oudedagsvoorziening worden opgezet.

Uitkering bij leven óf overlijden, gemengd
Dan kennen we nog de gemengde verzekering. Dit is een combinatie van de twee vormen die we hierboven beschreven. De verzekeraar keert uit bij overlijden van de verzekerde voor de einddatum of op de einddatum als de verzekerde dan nog leeft. Er wordt dus altijd uitgekeerd. Deze vorm wordt veel gebruikt als oudedags- en nabestaandenvoorziening of als voorziening om de hypotheek af te lossen.

Gegarandeerd bedrag
Bij de basisvormen van levensverzekeringen staat vooraf vast welk bedrag wordt uitgekeerd en hoe hoog de premie is. Er wordt dus gewerkt met gegarandeerde verzekerde bedragen. De uitkering kan wel hoger worden maar nooit lager. Simpel en doorzichtig dus. Als je geen risico wilt nemen zijn deze vormen prima en eerlijke verzekeringen.

Er zijn natuurlijk verzekeringsvormen waarbij de uitkering geheel of gedeeltelijk afhankelijk is van de waarde van bijvoorbeeld aandelen waarin een deel van de premies zijn belegd. U bent echter absoluut niet verplicht om een dergelijk risico te nemen. Er zijn voldoende andere degelijke en eeuwenoude alternatieven voor handen.

Laat ons u precies uitleggen hoe het zit en welke risico’s u wel of niet kunt nemen. Onze deskundige medewerkers staan graag voor u klaar

Soms merken wij dat men de indruk heeft dat het grootste deel van de premie die men voor een levensverzekering betaalt, in de zakken van verzekeraars en financieel adviseurs verdwijnt. Gelukkig kunnen wij u precies uitleggen waarom dit niet zo is en hoe het dan wel werkt.

Laten we een voorbeeld nemen. Stel, u hebt in het verleden een verzekering gesloten die uitkeert op het moment dat u voor een bepaalde datum komt te overlijden of op de einddatum nog in leven bent. Eerder hebben we dit al een gemengde verzekering genoemd.

Premieberekening
De levensverzekeraar maakt voor het berekenen van premies van levensverzekeringen gebruik van sterftetafels. Aan de hand hiervan wordt berekend welke levens- of sterftekansen behoren bij willekeurig welke leeftijd. U zult begrijpen dat bij een levensverzekering de leeftijd van de verzekerde belangrijk is en invloed heeft op de hoogte van de premie.

Risicopremie, spaarpremie en kosten
De premie voor uw gemengde verzekering bestaat in principe uit drie delen; de risicopremie, de spaarpremie en de kosten.

De risicopremie dient om de uitkering bij overlijden mee te financieren. Met deze premies betaalt de verzekeraar dus alle uitkeringen die hij moet doen omdat de verzekerde is overleden.

Met de spaarpremie worden de uitkeringen bij leven gefinancierd. Deze premies worden door de verzekeraar belegd. Bij verzekeringen met een zogenaamd garantiekapitaal is de uitkering vooraf vastgesteld. Daarbij gaat de verzekeraar uit van een laag gegarandeerd rendement. Vaak zijn deze verzekeringen winstdelend. Dus als de verzekeraar meer rendement maakt dan het gegarandeerde rendement, dan profiteert de verzekerde daarvan mee en wordt het gegarandeerde kapitaal verhoogd.

Er zijn ook verzekeringsvormen waarbij de spaarpremies worden belegd. Bijvoorbeeld in aandelen, obligaties of een combinatie van beleggingsproducten. In dat geval loopt de consument het beleggingsrisico. De uitkering is in dat geval afhankelijk van de waarde van de beleggingen.

Het laatste deel van de premie zijn de kosten. Met dit deel financiert de verzekeraar al zijn kosten. Het gaat hierbij om loonkosten, huisvesting, administratiekosten en alle andere bedrijfskosten. Op de polis wordt precies aangegeven op welke manier de premie is verdeeld over kosten, risico- en spaarpremie. Heeft u vragen over een (lopende) levensverzekering of over welke willekeurige welke verzekering dan ook? Neemt u dan gerust contact met ons op.