Overlijdensrisicoverzekering

Levensverzekeringen kunt u grofweg in twee soorten onderscheiden. Bij de eerste groep levensverzekeringen bouwt u een bepaald kapitaal op. Bent u in leven op einddatum dan ontvangt u dit kapitaal. Een dergelijke levensverzekering kunt u afsluiten om bijvoorbeeld uw hypotheekschuld aflossen. Of als aanvulling op uw oudedagsvoorziening. Zou u voor de einddatum van een dergelijke levensverzekering overlijden dan wordt vaak het kapitaal uitgekeerd aan uw nabestaanden. Dergelijke levensverzekeringen zijn contracten die u meestal voor een langere periode afsluit. Het tussentijds beëindigen van een dergelijk contract is vaak onvoordelig omdat u dan te maken krijgt met aanzienlijke kosten.

Het tweede type levensverzekering is die waarin u met de levensverzekerings-maatschappij afspreekt dat er alleen een kapitaal aan uw nabestaanden wordt uitgekeerd wanneer u binnen de looptijd van de verzekering komt te overlijden. Bent u op de einddatum van de levensverzekering nog in leven dan keert de levensverzekering dus niets uit. Deze levensverzekering noemen wij de overlijdensrisicoverzekering. Dit is dus echt een verzekering om de financiële gevolgen voor de nabestaanden van een onverwacht overlijden op te vangen. Omdat u binnen deze verzekering niet “spaart” maar alleen een premie betaalt voor het risico dat u gedurende de looptijd van de verzekering komt te overlijden, is deze premie relatief laag. In ieder geval veel lager dan die van het eerste type levensverzekering.
Bij de overlijdensrisicoverzekering speelt iets bijzonders. Ook al sluit u de verzekering voor een periode van 20 jaar af, dan nog mag u op elk moment dat u dat wilt, de verzekering beëindigen. Hieraan zijn voor u geen kosten verbonden.

De overlijdensrisicoverzekering wordt door een groot aantal verzekeringsmaatschappijen aangeboden. Momenteel woedt er tussen deze levensverzekeraars een felle concurrentiestrijd. Deze concurrentie heeft tot gevolg dat nieuwe overlijdensrisicoverzekeringen tegen een (veel) lagere premie worden aangeboden dan in het recente verleden. De premieverschillen kunnen makkelijk 40% bedragen.

De Consumentenbond heeft daarom onlangs de suggestie gedaan dat mensen die in het verleden een overlijdensrisicoverzekering hebben afgesloten gaan onderzoeken of het voor hen voordelig is de bestaande verzekering te beëindigen en gelijktijdig een nieuwe overlijdensrisicoverzekering af te sluiten tegen een (veel) lagere premie. Op zich is dit van de Consumentenbond een goed advies. Maar u moet vooral geen oude schoenen weggooien voordat u nieuwe hebt.

Bij een overlijdensrisicoverzekering bepaalt de verzekeringsmaatschappij de hoogte van de premie aan de hand van de kans dat u binnen de looptijd van de verzekering komt te overlijden. Dat doet men aan de hand van algemene statistieken. Daarbij speelt bijvoorbeeld uw gezondheid een rol. De verzekeringsmaatschappij rekent de standaard premie indien u ook een standaard gezondheid heeft. Het kan zijn dat u bij het afsluiten van de eerste levensverzekering kerngezond was. Daarom was de maatschappij bereid u de verzekering tegen die bewuste premie te leveren. Het kan echter zijn dat uw gezondheid sindsdien sterk is verslechterd. De nieuwe verzekeraar zal u dan waarschijnlijk niet willen accepteren. In ieder geval niet tegen de lage premie die u verwachtte. U moet dus vooral voorkomen dat u in een situatie komt waarin u eerst de oude verzekering heeft opgezegd om vervolgens tot de ontdekking te komen dat een andere verzekeraar u niet meer wil accepteren. Dan ontstaat er namelijk een geweldig risico voor uw nabestaanden dat ze bij overlijden van u toch in financiële problemen komen. Een ander punt is dat ook bij dit type levens-verzekeringen het vaak voorkomt dat deze verbonden zijn met uw hypotheek. U heeft dan eerst toestemming nodig van de geldverstrekker om de eerste verzekering te mogen beëindigen. Tot slot speelt ook uw leeftijd een rol. De kans van overlijden is hoger naarmate de leeftijd hoger is. Dit heeft tot gevolg dat iemand van 40 jaar een lagere premie voor de overlijdensrisicoverzekering betaalt dan iemand van 50. Dit kan tot gevolg hebben dat ondanks de lagere premies die voor nieuwe verzekeringen thans gerekend wordt, omdat u inmiddels ouder bent, de nieuwe premie toch hoger is dan die van uw eerste levensverzekering.

Indien u beschikt over een overlijdensrisicoverzekering die u in de afgelopen 10 jaar heeft afgesloten dan is het zeker zinvol om te onderzoeken of deze nog steeds passend is. Dan doen wij graag voor u. Wij gaan na of het kapitaal waarvoor u in het verleden heeft gekozen nog steeds voldoende is. Maar ook gaan wij na of in uw situatie het u voordeel kan bieden om door het afsluiten van een nieuwe verzekering en het beëindigen van de bestaande verzekering een maandelijks financieel voordeel is te behalen. Indien dit zo is dan zullen wij u daar graag bij begeleiden waarbij het onze taak is om vooral te zorgen dat u niet het risico loopt op enig moment helemaal geen verzekering meer te hebben. Wilt u hierover meer weten neem dan contact met ons op.