Samen in de auto

Misschien staat u er niet zo bij stil, maar het komt toch regelmatig voor. Dat u even met iemand meerijdt, of dat u iemand meeneemt in uw auto. Met een vriend of vriendin een avondje uit. Even iets ophalen met de buurman, of met uw sportteam naar een competitiewedstrijd. En hoe zit het dan wanneer er iets gebeurt onderweg? Bij een onhandigheidje, of zelfs een ongeluk? Deze nieuwsbrief vertelt u meer over de aansprakelijkheid van bestuurder en passagier, ofwel inzittende.

U rijdt met een buurman mee in zijn auto naar de supermarkt. Als uw buurman de auto parkeert bij de supermarkt opent u het portier van de auto en raakt daarbij een andere geparkeerde auto. Er is schade aan de auto van uw buurman en er is schade aan de geparkeerd staande auto. Dit risico heet in verzekeringstermen het passagiersrisico.

De schade aan de auto zelf
Op uw aansprakelijkheidsverzekering voor particulieren (AVP) is géén dekking voor schade veroorzaakt aan een motorrijtuig, als de verzekerde (u) dat motorrijtuig onder zich heeft (bijvoorbeeld leent). Deze regel is opgenomen in de zogenaamde opzichtclausule. In die opzichtclausule staat dat er wel dekking is voor schade die een verzekerde als passagier heeft veroorzaakt aan het motorrijtuig.

Uw AVP-verzekeraar zal de door u veroorzaakte schade aan de auto van uw buurman dan ook vergoeden. Als de auto van uw buurman casco verzekerd is, dan kan hij de schade ook op zijn eigen cascoverzekering claimen en de cascoverzekeraar kan dan de uitbetaalde schade verhalen op u of op uw AVP-verzekeraar. Uw buurman kan overigens kiezen wie hij aanspreekt: zijn cascoverzekeraar of u. Het kan voordelen bieden om de eigen cascoverzekering aan te spreken, bijvoorbeeld als die verzekering een nieuwwaardevergoeding kent of om contact of problemen met u uit de weg te gaan.

De schade aan anderen
De schade veroorzaakt door u aan de andere auto moet volgens de Wet aansprakelijkheidsverzekering voor motorrijtuigen (WAM) worden vergoed door de WA- autoverzekering van uw buurman. Uw aansprakelijkheidsverzekering voor particulieren (AVP) biedt ook dekking, maar dat is een zogenaamde secundaire dekking. Dat wil zeggen, dat er alleen dekking is voor de schade aan anderen (aan de geparkeerd staande auto in dit geval) voor zover die schade niet door een andere verzekeraar wordt vergoed. In dit geval gebeurt dat dus wel, namelijk door de WA-verzekeraar van uw buurman. Doordat de WA-verzekeraar deze schade heeft uitbetaald, heeft uw buurman verlies van zijn Bonus-maluskorting (no-claimkorting) en dat verlies kan hij op u of op uw AVP-verzekeraar verhalen.

Best ingewikkeld, het claimen en verhalen van schade. Dit zijn dan ook typische zaken waarin wij veel ongemak en zorgen voor u kunnen wegnemen. Wij weten precies wie wij moeten aanspreken en hoe alle partijen zo goed mogelijk schadeloos kunnen worden gesteld. Heeft u zo'n situatie bij de hand, stel ons dan gerust uw vragen. Het kan u veel tijd en soms zelfs irritatie besparen.

Aanvullend op de ‘gebruikelijke’ WA- en cascoverzekeringen voor auto’s kunnen ook verzekeringen ten behoeve van de inzittenden van de auto worden gesloten. Deze verzekering keert uit bij schade aan inzittenden (bij ongevallen bijvoorbeeld) zonder te kijken naar de schuldvraag (dus wie er aansprakelijk is) en ze keren ook uit aan de bestuurder. Er zijn twee soorten verzekeringen ten behoeve van de inzittenden: de Ongevallenverzekering voor inzittenden (OVI) en de Schadeverzekering voor inzittenden (SVI).

De Ongevallen verzekering voor Inzittenden (OVI)
Van de twee verzekeringsvormen is de OVI de langst bestaande verzekering. Een verzekering die indertijd bedacht is als een soort ‘doekje voor het bloeden’. Of om het schuldgevoel te verminderen van de bestuurder van een motorrijtuig waarin een inzittende gewond is geraakt.

Stel dat een bestuurder van een auto geen voorrang verleent aan een motor. Als gevolg van de aanrijding komt een van de inzittenden van de auto te overlijden en de bestuurder van de auto raakt zwaar gewond. Op grond van de rubriek A van de OVI (de rubriek overlijden) wordt een bedrag uitgekeerd aan de nabestaanden van de overleden inzittende. Als er sprake is van blijvende invaliditeit van de zwaar gewonde bestuurder, dan heeft de bestuurder recht op een uitkering in het kader van rubriek B (rubriek invaliditeit). De hoogte van deze uitkering is afhankelijk van de mate van invaliditeit en de hoogte van het verzekerde bedrag.

De Schadeverzekering voor Inzittenden (SVI)
De SVI bestaat minder lang dan de OVI. Deze verzekering keert niet een van te voren overeengekomen bedrag uit, maar vergoedt de werkelijk geleden schade. De SVI is ooit bedacht omdat er bij een verkeersongeval vaak discussie ontstaat over de schuldvraag en/of omdat er geen andere verzekering is die dekking biedt voor de schade van een bestuurder of inzittenden van een motorrijtuig.

Een voorbeeld: er ontstaat een aanrijding tussen een auto en een motor en als gevolg van die aanrijding raken de inzittenden en de bestuurder van de auto zwaar gewond. Op grond van de SVI wordt de werkelijke geleden kosten (medische kosten, inkomensderving, schade aan kleding, e.d.) aan de inzittenden en de bestuurder vergoed tot maximaal het verzekerd bedrag.

Welke is de beste?
Vaak wordt ons de vraag gesteld: ‘Welke van die twee verzekeringen, OVI of SVI, kan ik het beste sluiten?’ Het enige juiste antwoord op deze vraag is dat dit niet te zeggen is. Immers de verzekeringen zijn totaal verschillend en kennen ieder een andere doelstelling. Wilt u echter zoveel mogelijk risico’s uitsluiten dan is het verstandig om beide verzekeringen af te sluiten.